网贷广告的“温柔刀”，向底层砍去

作者丨米利暗 夏二 编辑 | 花木蓝这个被骂上热搜的京东金融网贷广告，也许大家都已经看过了。面临母亲晕机的处境，身穿迷彩服的农民工发出了质朴的恳求，“能开下窗户吗？或者换个位置？”面临“穷人”提出的荒唐要求，周围一众“城里人”白眼直翻。空姐也是枉主顾户真实的需求，给了一个奇怪的解决方案：现在立刻升舱，价钱只要1290元！不是，岂非头等舱就能开窗了吗？此时，一位浓眉大眼的方脸总裁发话了：“我来买单”，随即打开京东金融app，替农民工申请了15w贷款额度。

这也能叫“我来买单”？表示借了不用还吗？最后又送上金句：急用钱时随用随取，别被没礼貌的人笑话了。整个广告对白就像一个网贷诈骗群，只有农民工一小我私家是老实人，其他人都是套路他贷款的托儿。事件发酵之后，@京东讲话人 已于12月17日公然在微博上致歉：惋惜，面临致歉，网友们并不买账： “兄弟我帮你出”=随手帮人网贷15W，你这广告团队没有十年脑溢血我是不信的。

在乞贷人没有同意的情况下，京东就发放了乞贷，借贷业务审查如此不严？不禁为乞贷人的信息和资金宁静感应担忧……网贷广告的大刀向底层砍去可是，有问题的网贷广告，又何止京东金融一家。农民工为挽留空姐女友，手提生猪肉苦苦恳求，空姐允许完婚，但提出一个条件：“我要看看你的XX APP上贷款额度是几多。”外卖小哥临危不惧，送老人送去医院，总裁老人苏醒后第一件事，酬金外卖小哥：“小伙子，告诉你一个好方法，去XXX APP乞贷！”外卖小哥旅店送餐，开门的竟然是妻子，正欲捉奸却发现这是妻子筹谋的10周年惊喜——屋里一个大蛋糕和保险单是送给他的礼物。

钱从何来？妻子笑答：“点击下方视频链接，首月只需1块钱”。这反转来的，喜剧都不如金融广告懂预期违背。可是，仔细思量，这类广告的内核却令人笑不出来，再没有什么内容，能比这类广告更势利、更拜金的了。他们让农民工和外卖小哥在广告里做主角，把他们塑造成“矮穷矬”，重点展示没钱、没见识、癞蛤蟆想吃天鹅肉。

他们充实脸谱化有钱人和穷人，再深深踏一脚阶级鸿沟：有钱的刻薄刻薄，下巴扬到天上；没钱的唯唯诺诺，注定遭人白眼。性别对立这种好招真是不能放过。

女的都是“宁愿在宝马上哭，也不在单车后座笑”的拜金女；男的则尝尽了“男子没钱不如狗”的酸楚。网贷广告的逻辑，就是人生许多问题都是没钱造成的，但不管你的人生现在何等失意，上网贷app乞贷就能解决问题，让你称心如意。再加上他们往往以超低利率、30天免息做引诱，似乎天上平白无故掉金币，不捡你就亏大了。但这显然是一个避重就轻的假话。

这些广告告诉你没钱不行，乞贷能赢回尊严，却绝对不会告诉你，借了几万块钱出来，到底该怎么还。但这样的网贷广告，却无孔不入，无处不在，全方位地入侵了我们的生活。〓 b站上有网友整合了360借条的恶俗广告合集，时长44分钟，快要30条短视频广告，总有一条能让你感受满身难受而且不知道从什么时候开始，街上的牛皮癣广告也早就从开锁、通下水道酿成了林林总总的小额贷款，X呗套现。

比网贷广告价值观扭曲更糟糕的是，他们提倡的，是一种极其危险的生活方式。如果靠找网贷app乞贷，就能解决我们生活中的问题，那谁还会踏踏实实，努力事情呢？缺钱就借，借完就爽，到最后债务越滚越多，这不是在变相勉励全民当老赖，努力借贷让自己财政破产吗？咬饵上钩的年轻人 正在以贷养贷，以卡养卡 “网贷只有一次和无数次”。

这是的网贷相助小组的宣言，也是网贷欠债者们的真实写照。在，搜索网贷相关的话题，与此相关的小组，另有90后欠债交流、逾期上岸、欠债者同盟和努力还债同盟等。在活跃度最高的欠债者同盟，放眼望去，都是一个个深陷泥沼的故事。

欠债之痛 | 27岁，五年欠债30万23岁欠债8500094年，信用卡欠款近40万，网贷没算过欠款9w，93年女25岁，19万，以贷养贷滚雪球的噩梦在这里，xx岁，欠款xxx，是最常见的发帖之一，超前消费、网贷、逾期、债滚债则是最高频泛起的字眼。有人在无力归还欠款，逾期之后，选择了彻底放弃自己，换电话卡来逃避催款。有人欠了13万，选择向家里坦白自己欠款的事，因为“想要脱离苦海。

”也有人选择了自己扛，扛下来的方式则是以贷还贷。30岁，月薪一万，欠债20万，开始以贷还贷。最新的计划计划是咨询银行贷款，因为探询到一个银行贷款额度有30万，想试试看能不能贷。如果能贷，就可以用银行的低息贷款，对冲掉“七零八落”的网贷们。

月薪6000，欠债26万，身处人生谷底，还款已经逾期的年轻人，还在发出“谁人网贷平台利率更低？”的求问。泉源小组：欠债者同盟因为有网贷的高额数字做消费底气，不知不觉，积沙成塔，背上巨债的普通人不在少数。

泉源小组：欠债者同盟33岁，因为种种消费欠债46万的发帖人，即是其中之一。仅支付宝上的贷款额度就高达22万。网贷给人带来了花钱的底气，消费便开始不自觉地大手大脚了起来。

直到厥后欠款越多，归还开始吃力之后，最终走上了以贷还贷的门路。家里没钱，怙恃老了，另有一个没完婚的女朋侪，生活基本处在崩坏的边缘。

发帖也是因为憋了太久，“特别希望有履历的前辈们能给点小建议，go die都好。”“想死”，也是身处谷底的欠债者们的日常。更恐怖的是，类似的想法不止停留在行动里：2019年7月，安徽25岁男生小云（假名）网贷写遗书自杀身亡。

2017年4月，厦门大二女生被发裸照催债，在泉州一家宾馆里烧炭自杀。2017年9月，21岁陕西大二学生朱毓迪贷款20万无力归还跳江自杀。……近几年，年轻人因陷入网络借贷而自杀的悲剧不时就会发生。

无力归还贷款的年轻人，用死亡为自己一时的虚荣支付了超出想象的价格。一边是互联网公司们鼎力大举推广借贷产物，审核门槛被降低到年满18周岁。

另一边，则是越来越多深陷欠债泥沼的年轻人们。一切的瓦解都早有预兆。

手机上的每个APP，都想乞贷给你似乎就只在一夜之间，你手机里的每个APP突然都开始想乞贷给你。打车能借20w、买机票订旅店也可以借10w、点外卖借你5w，最不能忍的是就连p个自拍，软件也问你要不要找它借点钱。图源：黑马公社凭据业内人士统计，排名前100的流量巨头APP中，70%都开始了金融变现。360金融、、京东、蚂蚁金服、去哪儿网……，就连网址导航网站都有自己的2345贷款王。

不止是巨头，小公司的网贷软件也是多如繁星，互联网公司们纷纷跻身成为新时代的放贷人。“放款快、利息低、无抵押，最高可借20万”。

网贷渗透笼罩的领域远远超出大家的想象。跑路的教育机构，爆雷的蛋壳租房、可以无限分期的电子产物、利息极高的医美行业等，一切能花钱的地方都藏着网贷的身影。

某网贷平台推出的“贴心服务”，不用周转，平台直接“帮助”以贷还卡。只要打开手机，人就不行制止要看到活跃在各大软件里的借贷广告。

那些low穿地心的网贷广告，往往还只是一个起点。网贷APP背后的套路才是真的比马里亚纳海沟还要深。首先，通常网贷广告只会展示日利率和手续费，看起来虽然低，但一旦换算成年利率就知道，这只是一个文字和数字的游戏而已，他们真实的利率往往在15%以上。

主流产物的真实年利率，图源：黑马公社你的钱放在余额宝里，年利率只有2%，买银行理财也只有4%上下，但靠放网贷，年利率就轻而易举就能到达17%——谁不想乞贷给你呢？上述这些好歹还是正规产物，而那些太正规，不查征信、手续简朴，极其“利便的网贷”就更恐怖了——不仅你利便，骗子也很利便。深圳龙岗公安宣布过一个真实案例：张女士，网贷2000元，20天后债务竟酿成了10万元！因为没有仔细阅读乞贷条约，张女士一步错，步步错，基础没有转头路可走。为了还上第一个平台上的“滞纳金”和“服务费”，她只能不停地在新平台上乞贷。指导张女士下载其他APP，图源：深圳龙岗公安如此拆东墙补西墙，20多天后，张女士乞贷的APP到达47个，需要还款金额高达10多万元。

最终，她一小我私家履历了印子钱、套路贷、砍头息，三种常见的网贷套路。张女士下载的部门贷款APP，图源：深圳龙岗公安可是像这样由一整个团队经心设计的骗局，普通人一旦进入就只能迷恋，以小我私家的意志基础无法与之反抗。“没有不会受骗的人，只有还没受骗的人”，在骗子和网贷APP编织的大网里，我们暂时只是他们的丧家之犬。

被收割的时代“主角们” 90后的欠债青年中国曾经是一个储蓄大国。但现在呢？我们引以为傲的储蓄习惯可能已经被借贷取代。凭据2019的数据，在年轻人中，信贷产物的渗透率已经高达86.6%，实质欠债人群约占整体年轻人的44.5%。

网贷们的存在，成为年轻人生活的日常，“你想要的生活，唾手可得”。被宣扬的精致消费主义，正在用品质感，收割每一个年轻人。兴趣喜好的投资，开阔眼界的旅行，有质感的衣服，鲜明亮丽符号的奢侈品，衣食住行的品质感，“绝不迁就”落实到每一点上，即是绝大多数人都无法负担的开销。

镜头里，鲜明亮丽的博主们，纷纷现身说法，安利买贵买精的花钱之道，兴趣喜好、医美护肤，健身投资也是必不行少。互联网一边造梦，一边贷款收割。在的欠债者同盟里，乘坐网贷“东风”的年轻人们动辄就是七八个网贷一起借。泉源小组：欠债者同盟18个、10个、8个，贴吧里，小组里，这些如同暗语一样的存在，只是年轻人欠债的冰山一角。

豆友 @呀哈哈总结统计了小组里部门发帖人的欠债原因、欠债金额和年事等数据。发帖人的年龄主要集中在20岁到40岁之间，在欠债的原因里，超前消费和游戏占比最大。在数据的最后，这名网友总结出，高消费、网贷和以贷养贷是导致欠债的最大噩梦。金融行业有一个“KYC”规则，也就是Know your customer，要相识你的客户——在传统金融时代，金融机构需要清晰识别客户身份，才愿贷款给客户。

而在互联网，这一规则获得了新的诠释：相识你的客户，然后投放广告，精准收割他（她）。京东金融的致歉声明里，有一句格外惊心动魄：“（我们）一味的为了追求业绩，迷失了自我”。也就是说，虽然我们都以为那些网贷广告雷人且缺德。但这种广告，真的有效，且带来的转化业绩惊人。

还记得课本里讲过的资本的逐利性吗？一旦有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10%的利润，它就保证随处被使用；有20%的利润，它就活跃起来；有50%的利润，它就铤而走险；为了100%的利润，它就敢蹂躏一切人间执法；有300%的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。

我们需要的，不止是一则致歉。

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